은퇴를 아직 하지 않은 가구의 은퇴 희망연령은 64.9세이며, 은퇴가 좀 더 다가온 60대 이상은 이보다 5~10년 정도 더 늦은 시점에 은퇴를 바라고 있는 것으로 나타났다.
20대에서 50대까지는 60대 초·중반에 은퇴를 희망하고 있지만 60대(69.9세), 70대(76.0세)의 은퇴 희망 연령은 급격하게 상승하는 등 은퇴 시점을 좀 더 늦추고 싶어 하는 것으로 나타났다.
조사대상 가구의 생활 전반 만족도는 ‘보통’보다 약간 높은 수준이나, 노후준비 수준이 높을수록 현재 생활에 대한 만족도도 급상승하는 경향을 보였다. 경제적 측면·인간관계·여가생활 등을 종합한 생활 전반 만족도는 30대가 소폭 높은 것을 제외하면 20~50대까지 큰 차이가 없는 반면, 60대와 70대의 만족도는 상대적으로 높게 나타났다. ‘노후준비가 미흡’하다고 응답한 경우 생활에 대해 만족하는 비중도 매우 낮은 편이나, 노후준비가 잘 되어 있다고 응답한 경우는 무려 80.9%가 생활에 만족감을 표시했다.
은퇴가구 중 은퇴 대비 활동을 한 경험이 있는 경우 현재 생활에 대한 긍정적 반응이 높게 나타났다. 은퇴가구 전체적으로는 과거와 비교하여 현재 생활이 크게 좋아지지도 나빠지지도 않았다고 생각하는 비중이 높은 편이다.
반면 개인연금을 보유하고 있는 은퇴가구의 40%, 은퇴설계 관리서비스를 경험한 은퇴가구의 절반이 현재 생활이 과거에 비해 좋아졌다고 응답했다. 은퇴 대비를 한 가구는 일반적으로 경제적 상황 등에 있어서 더 형편이 나은 경우가 많겠지만 연금을 쌓고 은퇴 설계를 하는 등 자신의 삶을 위한 행동을 취해 왔다는 사실 자체로도 어느 정도 생활에 대한 만족감이 개선될 수 있다는 점을 시사하고 있다.
현직가구와 은퇴가구는 노후 생활 변화에 대해 긍정적인 응답이 소폭 많으나, 반퇴가구는 현재 생활 만족도 및 은퇴 후 생활 변화에 대해 부정적인 견해가 약간 높은 편이다.
반퇴가구는 반퇴 전 대비 현재 생활이 나빠졌다는 응답 비율이 높아 새로운 일을 찾으면서 겪은 어려움들이 낮은 만족도로 반영되어 있는 것으로 보인다. 여전히 전반적으로는 소폭 부정적인 견해가 더 많기는 하나, 일부 반퇴가구는 완전 은퇴 후 생활이 오히려 현재보다는 나아질 것이라고 예상하기도 했다.
행복한 노후를 위한 조건은 전년도와 동일하게 ‘건강’과 ‘경제적 여유’의 순으로 꼽았으나 세부적으로는 가족·지인과의 관계에 대한 관심이 늘어나는 등 소폭의 변화가 감지됐다.
2017년과 비교하면 다른 항목들은 거의 동일한 수준으로 조사되었지만 경제적 여유(“돈”)의 중요성이 소폭 감소(-1.9%p)하고, 가족·지인관계에 대한 중요도가 거의 동등한 수준으로 증가했다. 50대와 60대는 건강에 대해 평균보다 높은 중요도를 부여하고 있으며, 20대와 70대는 여가활동을 중시하며, 30대는 가족·지인관계에 대한 관심이 좀 더 높은 것으로 나타났다.
경제적 여유 및 건강, 여가 등을 포함한 종합적인 노후준비 정도는 22%만이 잘 준비됐다고 응답했으며, 절반에 가까운 응답자가 준비가 부족하다 생각했다. 20~40대 및 1인가구와 부부가구는 준비가 부족하다고 생각하는 경우가 50% 수준에 달했다. 반면 60대 이상은 70% 정도가 종합적으로 노후 준비가 잘 되었거나 보통 수준이라고 응답했다.
노후·은퇴 시기의 경제생활
노후를 위한 경제적 준비를 아직 시작하지 못한 경우가 절반을 넘고 있으며, 준비를 시작하는 평균 연령은 약 44세로 나타났다.
가구주 연령 기준 20대~50대까지 노후를 위한 경제적 준비를 시작하지 못한 경우가 절반을 넘고 있으며, 본격 은퇴 시점인 60대와 70대도 40%에 가까운 가구가 준비를 시작하지 못했다. 현재 50대 가구주는 노후 경제적 준비를 시작하지 못한 경우(53.7%)가 40대 가구주의 경우(51.9%)보다 오히려 소폭 높게 나타났다. 현재 30대 가구주는 40% 이상이 준비를 하고 있으며 시작 나이도 평균 32세로 나타나, 젊은 세대의 은퇴 준비 시작 시점이 빨라지고 있는 것으로 보인다. 한편 전년도 조사에 비해 노후를 위한 경제적 준비를 시작하지 못했다는 응답이 오히려 증가했는데, 특히 50대와 30대의 전년도 대비 감소폭이 큰 편이다.
은퇴 후 자금은 기본적으로 ‘연금(국민연금 포함)’외에 ‘소일거리’를 찾거나 ‘예적금’ ‘보험상품’ 등을 활용할 예정으로 나타났다.
‘소일거리’로 자금을 마련하겠다는 의견은 1인가구 및 부부가구에서 두드러지며, 부부가구는 ‘예적금’, 은퇴후 가구는 ‘부동산 임대소득’을 소득원으로 이용하겠다는 의견도 평균보다 높게 나타났다. 반면 일반적으로 부동산 보유율이 낮은 편인 1인가구와 부부가구는 부동산을 활용하여 자금원으로 삼겠다는 의견이 평균이거나 평균보다 약간 낮은 수준이다.
노후의 경제적 준비에서 어려운 점으로는 절대 다수가 ‘경제적 여력 부족’을 말하였으며, 예기치 못한 사고 등 ‘미래에 대한 우려’나 ‘경제적 불확실성’ 등도 장애요인으로 거론됐다.
‘경제적 여력 부족’은 월소득 830만원(연간 1억원) 이상을 제외한 전 가구, 특히 월소득 300·500만원 미만 가구의 60% 이상이 노후준비의 주요 장애물로 지적됐다. 이 외에 월소득 300만원 미만 가구는 ‘소비지출 관리 실패’를 언급한 경우가, 월소득 830만원 이상 가구는 ‘관련 전문가의 조언’을 지적한 경우가 상대적으로 많았다.
‘지출부담(부채, 주택, 결혼 등)’은 소득이 높아질수록 어려움도 커져 월 소득 830만원 미만 가구에서 절정에 달했다. 이는 일정 소득 구간까지는 소득 증가와 함께 소비 규모도 증가하면서 노후 대비를 위한 자금마련은 여전히 어려운 과제로 남아있게 된다는 의미다.
노후에 기본적인 의식주를 해결하는 데 필요한 최소생활비는 평균 184만원, 여가 등을 즐길 수 있는 적정생활비는 평균 263만원로 생각하고 있으나, 연령대별 차이가 큰 편이다. 최소 및 적정생활비 예상은 은퇴 전·후 및 현재 월평균 소득에 따라 차이가 크며, 적정생활비와 최소생활비 간의 격차 또한 개별 집단 간 차이가 크게 벌어지고 있다.
현직 세대인 30대~50대는 최소 및 적정생활비 모두 높게 예상하고 있는 반면, 20대와 60대는 이보다는 낮게 책정하고 있으며, 은퇴 세대인 70대는 훨씬 낮은 수준의 금액대를 응답했다. 2017년 조사와 최소생활비를 비교해 보면 은퇴 전 가구의 금액은 증가한 반면(2017년 177만원, 2018년 187만원), 은퇴 후 가구의 금액은 오히려 감소했다.(2017년 172만원, 2018년 137만원) 적정생활비에서 최소생활비가 차지하는 비중은 약 69.9%로, 소득 구간이나 은퇴 전·후 집단 간에 크게 차이가 나지 않았다.
적정생활비를 고려했을 때 65.1% 수준의 자금 조달이 가능할 것으로 예상하고 있으며, 은퇴를 앞둔 50대조차도 절반 이상이 적정생활비 조달에 미흡할 듯하다고 응답했다.
전체의 40% 미만의 응답자가 적정생활비의 70% 이상 조달할 수 있을 것이라고 예상했으며,100% 이상 조달할 수 있을 것이라고 본 경우는 16.8%에 불과했다. 50대 이하 연령대의 적정생활비 조달 예상은 54%~65% 정도로 미흡한 수준(70% 미만)에 머물렀으며, 60대 이상은 평균 조달 예상 수준은 상대적으로 높은 편이나 여전히 이들 가운데 40% 정도는 적정생활비 조달이 쉽지 않을 것으로 예상하고 있다.
노후를 위해 준비한 기본적인 자금이나 국민연금 등을 사용하고도 여전히 부족한 금액은 생활비를 절약하거나 추가적인 소득활동 또는 자산 매각 등으로 대응할 예정이다. ‘주택연금 가입’을 통해 해결하겠다는 의견은 20.9%이며, ‘대출로 마련’ 의향은 상대적으로 소수로 나타났다.
노후·은퇴 준비 행동 및 정보 습득
최근 1년 이내 은퇴 준비를 위한 행동들은 연령대별로 차이를 보이고 있으나, 아직까지 전문가의 조언이나 포트폴리오 리밸런싱 등 적극적 행동에 나서는 비중은 높지 않은 편이다.
30~40대는 인터넷, 50~60대는 주변과 상의하는 등 기초적 관심 수준의 행동 비중이 비교적 높으며, 현재 수준의 진단 등 은퇴 설계를 위한 출발단계의 행동을 취한 비율도 18% 정도에 불과했다. 각 연령대에서 하는 비교적 구체적인 은퇴 준비 행동들로는 30대는 금융상품 가입, 50대는 은퇴후 필요자금 계산, 60대는 불필요한 생활자금 조정 등이 있다.
은퇴설계 상담 이용자는 전체의 11.5% 수준으로, 공격·적극투자형 및 개인연금 보유자는 은퇴설계 서비스를 경험한 비중이 높게 나타났다.
개인연금이 없거나 투자성향 ‘안정형’은 은퇴설계·상담경험이 매우 낮은 편이나, 투자성향 ‘적극’ 또는 ‘공격투자형’이나 개인연금을 보유한 경우는 약 18%가 은퇴설계를 받아본 경험이 있었다. 이는 실제 해당 응답자들이 은퇴설계에 대한 관심이 더 많기도 하겠지만, 실무적으로 상당수의 은퇴설계가 관련 상품 가입시기 전후로 행해지고 있기 때문이 아닌가 추정되고 있다.
연령대별로는 20~30대가 은퇴설계/상담 서비스를 받아 본 경험이 상대적으로 많으나, 20대의 경우 자금 여력 부족, 노후까지의 시간적 여유 등의 사유로 적극적 정보수집 등 지속적 노후자산관리 활동을 하지 못하고 있는 것으로 추정된다.
가구 월소득별로는 ‘월 700만원이상’의 경우 ‘700만원미만’ 가구보다 상대적으로 높으나, 아직 15~16%대 수준으로, 향후 서비스 확대가 필요할 것으로 보인다. 월평균소득 ‘700만원~830만원미만’의 경우 15.7%가 상담을 받아 보았고, 연 1억원이상인 월 평균소득 ‘830만원이상’인 경우는 16.7%로 소득이 많을수록 소폭 증가했다. 상담을 통한 자산관리가 필요한 월평균소득 ‘300만원 미만’ 가구와 ‘300만원~500만원미만’ 가구는 경험이 없는 경우가 상대적으로 많은 편이다.
노후자금 관리에 필요한 정보 습득활동을 하는지에 대해서는 은퇴전가구의 81.8%가 ‘정보습득활동을 하고 있으나’, 노후자금관리가 필요한 ‘노후준비도가 미흡한 가구’나 ‘투자성향이 안정형인 가구’에서 상대적으로 정보습득활동을 하지 않는 경우가 많았다.
노후준비도 수준이 ‘우수’한 가구는 12.1%만 노후자금관리를 위한 정보습득활동을 하지 않고 있으나, 노후준비도 수준이 ‘미흡’한 가구는 21.7%가 정보습득활동도 하지 않고 있는 것으로 나타났다. 노후준비도가 미흡한 경우 적극적인 노후자금투자·관리로 자금확보 노력이 필요함에도 불구하고, 정보습득활동조차 하지 않는 경우가 많아 개인적 개선 노력이 필요한 것으로 나타났다.
투자성향별로는 ‘안정형’인 경우 25.4%가 정보습득활동을 하지 않는 것으로 나타나 가장 비중이 높고, 그 외 투자성향별로는 10%대의 평균 정도 수준을 보였다. 안정추구형의 경우 14.2%가 정보습득활동을 하지 않고 있으며, 위험중립형은 11.7%, 적극투자형은 11.8%, 공격투자형은 16.7%가 정보습득활동을 하지 않고 있다.
노후자금 관리 정보는 2017년과 달리 ‘인터넷 정보사이트’를 통해 가장 많이 얻고 있는 등 오프라인 채널의 퇴조와 온라인 채널 이용 활성화가 두드러졌다.
2017년에는 노후자금 관리 정보 채널로서 ‘직장동료와 지인’ ‘금융회사 직원’ 등 인적 채널 및 TV 등 舊 미디어의 역할이 컸다. 인터넷 정보사이트는 은퇴설계를 경험해 본 적이 없는 응답자들이 주로 많이 이용하고 있어 노후자금 관리 정보 보급을 위한 초기 단계로서 인터넷 정보사이트의 중요성에 주목하고 있다. 2018년에는 인터넷 정보사이트 외에도 금융사 홈페이지를 통한 정보 습득도 소폭 증가하면서 모바일화로 인해 노후 은퇴 정보 제공 방식도 급격한 변화를 겪고 있음을 보여주고 있다.
반면, 은퇴설계 경험자는 ‘금융회사 직원’을 가장 중요한 정보원으로 활용하고 있다. 노후자금 관리에 관심이 높은 은퇴설계 경험자들은 ‘금융회사 직원’을 가장 많이 활용하는 것과 동시에, 온·오프라인의 다양한 정보를 고르게 활용하고 있는 것으로 나타났다.
노후자금 관리를 위해 이용하고 싶은 서비스는 ‘은퇴·노후설계’, ‘금융상품 정보’, ‘절세정보’ ‘금융시장 정보’ 등의 순으로 나타났다. 은퇴 전·후로 구분해 볼 때 은퇴 전 가구는 자산 포트폴리오 설계·조정에 대한 관심이 높은 반면, 은퇴 후 가구는 절세 정보에 대한 관심이 상대적으로 높은 편으로 나타났다.
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기사최종편집일:2024-05-17 09:02:00
