최근 우리나라 평균 수명이 78세를 넘어섬에 따라 은퇴 후 생활을 어떻게 꾸려 나갈지가 개개인에게 중요한 과제가 되고 있다. 조기 퇴직과 노후 보장 제도의 미흡으로 은퇴 이후의 삶을 어떻게 살아갈지가 중요한 이슈로 부각되고 있다.
KB금융그룹의 ‘2018 KB골든라이프’ 보고서를 통해 행복한 노후를 위한 노후설계와 한국적 노후 준비 방법을 분석했다. ‘2018 KB골든라이프’는 서울·경기와 6대광역시(세종시포함)에 거주하는 20~74세의 가구내 금융의사결정자 총 3000명을 대상으로 구조화된 설문지를 통한 온라인 조사(Online Survey) 및 일대일면접조사(Face To Face Survey) 병행 실시됐다. 2차 자료 분석은 한국은행 경제통계시스템과 통계청 가계금융복지조사를 활용한 것이다.
한국 가구의 총자산은 9884조원으로, 부동산(주택)자산 40.7%(4,022조원), 일반금융자산 32.1%(3,170조원), 노후대비 금융자산(연금) 27.2%(2,692조원)으로 추정된다.
총자산 규모는 전년 대비 7.4% 증가했고 일반금융자산은 8.1% 증가한데 비해 노후대비금융자산은 6.2% 증가로 상대적으로 낮은 증가율을 보였다. 이는 주택가격 상승 및 2017년 주가지수 상승으로 부동산자산 및 일반금융자산의 증가율이 노후대비금융자산보다 다소 높게 형성되었기 때문이다.
한편 노후대비금융자산 중 가장 큰 증가를 보이는 연금은 지속적으로 가입자가 확대되고 있는 퇴직연금으로, 2017년 147조원에서 2018년 169조원으로 14.3%가 증가하여 국민연금(9.2% 증가), 개인연금(6.1% 증가)에 비해 큰 폭의 성장세를 보였다.
퇴직연금 가입자 확대로 공적연금만 보유한 여력부족형 가구는 6.8%p 감소하고, 3층 연금을 모두 보유한 연금종합형 가구는 5.2%p 증가한 것으로 조사됐다.
2017년 조사에서는 공적연금만 보유한 여력부족형의 비중이 27.7%로 가장 높았으나, 퇴직연금 가입자 증가로 여력부족형의 비중이 2018년 20.9%로 6.8%p 감소했다. 이에 따른 반대급부로 퇴직연금을 포함한 3층 연금을 모두 보유한 연금종합형의 비중이 2017년 17.2%에서 2018년 22.4%로 5.2%p 증가하면서 가장 높은 비중을 차지했고, 공적연금과 퇴직연금만 보유한 관심부족형의 비중도 2017년 17.2%에서 2018년 20.5%로 3.3%p 증가했다.
특히, 자영업자는 2017년에 여력부족형과 종합지향형이 주요 유형이었으나, 2018년 조사에서는 종합지향형과 연금종합형 비중이 크게 상승하면서 공적연금에만 의존하는 비중이 크게 축소됐다.
순자산, 40대 이후 10여년간 감소하다 50대 후반부터 다시 증가
우리나라 가구의 소득/지출과 순자산을 분석한 결과, 가구 순자산은 40대 초반에 고점을 찍은 뒤, 목돈 지출이 많아지는 50대 초반까지 감소하다가, 은퇴 전인 60세 전후까지 다시 증가하는 형태를 보이고 있다.
순자산 상위 15~35%에 해당하는 가구(상위그룹)는 높은 소득을 바탕으로 목돈 지출이 늘어나는 40대에도 순자산이 조금씩 증가하는 모습을 보여준다.
반면 순자산 상위 40~60%에 해당하는 가구(중위그룹)는 40대부터 지출이 소득을 상회하면서 순자산이 50대 초반까지 감소하고, 이후 60세 전후까지 40대때 보다 순자산이 약간 더 증가하는 모습을 보여준다. 한편 소득이 낮은 순자산 상위 65~85%에 해당하는 가구(하위그룹)는 육체적 능력과 숙련도가 가장 좋은 40대에 순자산이 가장 많고, 가계수지 회복 후 정점인 60세 때에도 이 수준을 회복하지 못하는 것으로 나타났다.
은퇴시 활용할 수 있는 부동산자산을 감안할 경우, 순자산 상위 40%이상 가구는 높은 소득수준으로 국민연금도 많이 받고, 축적된 부동산자산으로도 소득을 창출할 수 있어 65세 은퇴시 최소생활비(월184만원)를 충분히 확보할 수 있는 것으로 나타났다.
한편, 순자산 중위그룹은 부동산자산으로 일정수준의 소득을 창출하면서 65세 은퇴시 최소생활비 3/4 정도의 노후소득을 얻을 수 있는 것으로 확인되었다. 중위그룹은 최소생활비 충족을 위해서는 월 45만원 정도의 추가소득 확보를 위한 활동을 지속하여야 할 것이다. 순자산 하위그룹은 낮은 소득수준으로 국민연금 수령액도 적고, 부동산자산이 부족하여 추가소득이 거의 발생하지 않기 때문에 65세 이후에도 지속적인 근로활동을 통해 일정 소득을 확보해야 할 것으로 나타났다.
은퇴전 가구가 현재 보유한 금융자산은 평균 8920만원으로, 예적금이나 개인연금과 같은 안정형 금융상품을 보유한 경우가 56.4%로 가장 비중이 크고, 주식이나 편드 등 투자형 금융상품(22.2%), 요구불예금 등 유동성 금융상품(18.1%)의 순이다. 장기간 종사하던 직장이나 직업에서 퇴직하여 새로운 일자리로 옮긴 상태인 반퇴가구의 경우는 공격적인 경향이 나타나 유동성자산 비중은 감소하고 투자형자산 비중이 상대적으로 높다.
평균 은퇴 희망연령 64.9세…60대 이상 5~10년 일자리 희망
20대에서 50대까지는 60대 초·중반에 은퇴를 희망하지만, 60대(69.9세), 70대(76.0세)의 은퇴 희망 연령은 급격하게 상승하고 있다. 은퇴 전후 가구의 생활 만족도는 특별히 좋지도 나쁘지도 않은 보통 수준이 많으나, 노후 준비가 충분히 되어 있는 경우, 개인연금을 보유한 경우, 은퇴설계 관리서비스를 경험한 가구들이 삶에 대한 만족도가 높고, 과거보다 생활이 좋아졌다고 말하는 경우가 많았다. 일반적으로 은퇴 대비를 한 가구가 경제적 형편이 더 낫기도 하겠지만, 은퇴 설계를 하는 등 자신의 삶을 위한 행동을 취해 왔다는 사실 자체로도 생활에 대한 만족감이 개선될 수 있다고도 볼 수 있다.
조사 대상자들은 노후에 여가 등을 즐길 수 있는 적정생활비를 고려했을 때 65% 수준의 자금을 조달할 수 있을 것으로 내다보았다. 적정생활비의 70% 이상을 조달할 수 있다고 응답한 경우는 전체의 40% 미만에 불과했다. 연령대별로는 50대 이하는 적정생활비 조달이 미흡(70% 미만)인 경우가 75%~57%였으며, 60대 이상은 조달 예상 수준은 상대적으로 높은 편이나 여전히 40% 정도는 미흡한 수준이었다. 적정생활비 대비 여전히 부족한 금액은 생활비를 절약하거나 추가적인 소득활동 또는 자산 매각 등으로 대응할 예정이다. 5명중 1명은 ‘주택연금 가입’을 통해 해결하겠다고 말했으며, ‘대출로 마련’ 의향은 상대적으로 소수이다.
보유자산의 상당부분이 부동산으로 이루어진 한국 가구에게 있어 노후 준비를 위한 핵심자산으로서 주거용과 주거용이 아닌 부동산에 대한 인식은 매우 다르게 나타난다. 주거용 부동산은 거주지로서 물리적 공간에 대한 특성에 더 주목하고 있는 반면, 거주용 외 부동산은 월세를 통한 현금흐름 창출, 시세차익 등에 관심을 두고 있다.
향후 3년내 17.0%가 거주용 아파트를, 21.6%가 거주용 외 아파트를 매각할 의사가 있는데, 거주용 부동산은 이사하거나 다른 집을 사려고 매각하는 경우가 60% 가까이 달하나, 거주용 외 부동산은 “노후 등을 위한 현금 마련”, “다른 투자”나 “시세 차익” 등을 위해 매각한다는 동기가 거주용 부동산에 비해 높은 편이다.
노후자금관리 정보, 81.8% 인터넷·지인 통해 습득…11.4%만 외부 전문가 도움
노후자금을 모으고 관리하는데 필요한 정보를 습득하는 활동을 하는 경우는 은퇴전가구의 81.8%로 높은 수준이다. 노후자금관리를 위해 필요한 정보를 얻는 채널은 2017년에 ‘직장동료와 지인’, ‘금융회사 직원’ 등 인적 채널 및 TV 등 舊미디어의 역할이 컸으나, 2018년에는 ‘인터넷 정보사이트’를 통해 가장 많이 얻고 있는 등 오프라인 채널의 퇴조와 온라인채널 이용 활성화가 두드러진다.
반면, 은퇴설계 경험자는 ‘금융회사 직원’을 가장 중요한 정보원으로 활용하고 있다. 노후자금 관리에 관심이 높은 은퇴설계 경험자들은 ‘금융회사 직원’을 가장 많이 활용하는 것과 동시에 온·오프라인의 다양한 정보를 고르게 활용하고 있다.
은퇴전가구 중 개인형IRP, 세제적격 및 세제비적격 개인연금, 일시납 개인연금의 연금상품을 보유한 가구는 55.1%이다. 이 중 절반 이상인 54.3%가 ‘노후자금 마련을 위해’ 개인연금을 보유하고 있으며, ‘세액공제 혜택을 받기 위해서’도 32.6%로 주된 이유로 나타난다.
노후준비도 수준별로 가입 이유에 차이를 보이는데, 노후준비도가 ‘미흡’한 경우는 노후준비도가 ‘우수’하거나 ‘보통’인 경우와 동일하게 노후자금을 마련하거나 세액공제 혜택을 받기 위해 보유한 이유도 있지만, ‘가족이나 지인 추천이나 권유’(21.8%), ‘금융사 직원의 추천이나 권유’(18.3%)로 가입한 경우도 많은 편이다.(복수응답)
개인연금상품을 가입한 후 중도해지나 환매를 한 경우는 은퇴전가구 전체의 1/3정도인 29.0%
이며, 주된 이유는 ‘목돈마련’(22.0%)과 ‘생활비 충당’(20.0%), ‘낮은 수익률’(19.2%) 때문이다. 보유 개인상품 중 중도해지나 환매가 가장 많은 상품은 ‘세제비적격 개인연금’으로 보유자의 27.4%가 중도해지나 환매한 경험이 있다. 세제비적격 개인연금의 경우 장기보유를 통한 세제혜택이 있으나 해지시 위약부담이 적어 다른 개인연금상품에 비해 중도해지/환매 리스크가 적다고 판단한 결과로 보인다. 가구특성별로 중도해지/환매율이 높은 상품이 차이가 있는데, 반퇴가구의 경우 현역가구에 비해 세제비적격 개인연금의 환매율보다 ‘일시납 개인연금’의 중도해지/환매율이 높다. 이는 완전은퇴가 멀지 않은 상황으로 세제비적격 개인연금보다 일시납 개인연금의 중도해지/환매가 유리할 것으로 판단하였기 때문으로 보인다.
은퇴전 가구가 희망하는 노후 여유생활비 중 현재 자산으로 부족한 자금을 개인연금으로 충당할 의향이 있는지 질문한 결과 35.2%만 활용의향이 ‘있다’고 응답하였다. 월평균 65만원 정도의 자금을 충당할 의지가 있다고 응답하였다. 추가 납입자금은 지출을 줄이거나 늘어난 소득으로 마련하겠다는 경우가 많다.
특히 은퇴설계서비스를 받아 본 경험이 있는 경우 개인연금을 활용한 노후부족자금을 충당하려는 의향이 56.3%로 높은데, 이들은 추가 납입할 개인연금액을 충당하는 방법도 ‘지출 감소액으로’ 하는 방법 외에 ‘투자형 금융상품을 줄여서’ 개인연금으로 옮기겠다는 의견도 상당히 많다.
2016년부터 국내 금융사 출시가 이루어진 연금관련 랩상품인 타겟데이트펀드(TDF)에 대해 들어봤거나 내용을 알고 있는 경우는 32.4%로, 2017년 조사 결과인 18.6%에 비해 크게 증가했다.
타겟데이트펀드(TDF)에 대한 인지도가 크게 개선된 경우는 개인연금을 ‘보유’한 경우나 노후준비도가 ‘우수’한 경우, 가구 근로활동 유형이 ‘반퇴 가구’인 경우, 가구 월평균소득 ‘700만원이상’인 경우가 포함된다. 개인연금이 있는 경우 2017년 21.2%에서 2018년 41.7%로 20.5%p 증가하였고, 노후준비도가 우수한 경우 23.6%에서 55.2%로 21.6%p 증가, 반퇴가구의 경우 12.0%에서 31.5%로 21.5%p 증가했다.
월지급식 즉시연금을 알고 있는 경우는 조사 대상의 18%에 지나지 않았으나, 가입의향 평균은 3.87점 (7점 기준)으로 나타나 낮은 인지도에 비해 가입의향은 긍정적인 편이다. 특히 20대의 경우 4.06점으로 중간 이상의 가입의향을 보여주는 등, 젊은 세대일수록 월지급식 즉시연금 가입의향이 높은 편으로 나타났다.
노후 매월 현금흐름을 만들기 위해 월지급식 즉시연금을 활용하더라도, 예치 가능한 금융자산 중 일부만을 넣겠다고 생각하는 이유로는 ‘향후 목돈이 필요할 것 같아서’, ‘평생 받는 경우 월지급액이 그리 높지 않아 보여서’ ‘초기에 넣을 금액이 커서’ ‘장기상품의 안정성이 불안해서’ 등을 언급하고 있다.
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기사최종편집일:2024-05-03 09:12:10
