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41세 전후 종자돈 마련 ...자산 형성 1순위는 사업소득 및 부동산투자
등록일 [ 2020년05월06일 10시35분 ]


금수저로 태어나 손쉽게 부자가 되는 경우도 있으나 자수성가를 통해 부자가 되는 경우도 많다. 그러나 부자가 하늘에서 떨어지는 것이 아닌 것처럼 태어나자마자 부자가 되지는 않는다. 부자가 되기 직전, 부자가 되기 위한 시드머니(seed money, 종자돈)를 마련한 시점 또는 평균적인 사람보다 차이가 날 정도의 자산을 마련했다고 느끼는 시점이 부자가 되기 위한 기틀을 마련한 시점이라고 생각된다.

우리는 이러한 시점이 약 41세 전후임을 확인하였다. 그리고 기틀을 마련한 수단은 사업소득, 부동산투자 순이었다. 이후 종자돈을 바탕으로 현재의 부에 이르기까지의 주요 수단도 사업소득과 부동산소득이었다. 현재 보유한 자산이 많을수록 상속과 증여를 통한 자산처분 비중이 높게 나타났다. 최근 세제 강화로 증여에 대한 부자들의 관심이 증가하고 있는데 부자들의 주요 증여수단은 부동산, 현금 및 예금이 압도적으로 많았다.

마지막으로 부자들은 은퇴주거지로 한적한 전원생활보다는 현재 사는 곳을 선호하는 것으로 조사되었다.

현재의 삶이 여유롭고 의료시설 등 각종 편의시설이 있는 현재의 생활패턴에서 벗어나기 어렵기 때문인 것으로 분석되었다. 한편 부자들의 은퇴생활자금은 연금을 바탕으로 부족한 부분에 대해 보유한 현금과 예금, 부동산을 통해 생활비를 충당하는 것으로 보인다.


과거에서 현재로 - 부자가 되기까지의 여정

현재의 부에 이르기까지 부자들마다 각기 다른 여정을 거쳤을 것으로 생각되는 가운데 부자가 되기 위해 단초가 된 시드머니를 확보한 평균적인 나이는 41세 전후인 것으로 분석되었다. 설문에서 현재의 자산을 모으기 위한 기반이 된 시드머니를 마련한 시점, 일정 수준 이상의 자산을 마련한 시점, 다른 사람보다 차이가 날 정도의 자산을 마련했다고 느끼는 시점 등을 예시로 제시하였다. 부자들은 어떻게 시드머니를 확보했고 이 시드머니를 활용하여 어떻게 현재의 자산 수준에 이르렀을까?


부자가 되기 위해 단초가 된 시드머니 확보한 시기는 평균 41세

총자산 및 총금융자산 구간을 10~30억, 30~50억원, 50~100억원, 100억원 이상으로 구분하여 분석했을 때 대부분의 구간에서 부자가 되기 위한 시드머니를 확보한 나이는 평균 41세 전후임을 확인할 수 있었다. 다만 부자들의 연령이 낮을수록 부자가 되기 위한 시드머니 확보 시점이 낮을 수밖에 없기 때문에 연령대별로는 조금 다른 양상이 나타났는데 40대 이하는 34.8세, 70세 이상은 44.7세였다.

이와 같은 시드머니를 마련한 가장 중요한 1순위 수단은 사업소득이 32.3%로 가장 많았고 다음으로 상속 및 증여가 25.4%였다. 그 외 근로소득(18.7%), 부동산투자(18.2%)도 시드머니를 마련하기 위한 1순위 수단으로 비중이 낮지 않았다. 상속 및 증여가 부자가 되기 위한 1순위 수단이 아니며 사업소득 비중이 가장 높고 기타 근로소득, 부동산투자도 1순위 수단으로 선택된 점을 고려할 때 소위 ‘금수저’만이 부자가 된 것이 아님을 알 수 있다.

한편 연령대별로 시드머니를 마련한 가장 중요한 1순위 수단은 사업소득이 40대 이하(39.0%), 60대(35.3%), 70대 이상(32.4%)에서 가장 많았으며 50대는 상속 및 증여(34.2%)가 가장 많았다. 금융자산 규모별로 시드머니를 마련한 가장 중요한 1순위 수단도 사업소득이 10~30억원(29.1%), 50~100억원(41.3%), 70대 이상(32.3%)로 가장 많았고 30~50억원대 부자들은 상속 및 증여(37.7%)로 가장 많았다. 참고로 1~3순위를 포함한 복수응답의 경우 부동산투자가 61.5%로 가장 높았고 이어 사업소득 57.7%, 금융자산투자 52.6% 상속 및 증여 45.6% 순이었다. 근로소득은 39.0%로 가장 낮았다.

결국 부자가 되기 위한 가장 결정적인 시드머니 확보 수단은 사업소득이며 근로소득은 상대적으로 시드머니를 확보하는 수단으로 활용되지 못하였다.


현재의 자산 형성 수단 1순위는 사업소득 및 부동산투자

시드머니를 확보한 평균 나이 41세부터 현재 평균 연령 68세에 이르기까지 자산을 축적하기 위한 가장 중요한 1순위 수단도 사업소득(31.5%)으로 나타났다. 그 다음으로 부동산투자 25.3%, 상속 및 증여 18.9%, 근로소득 15.1%, 금융자산투자 9.0% 순이었다. 시드머니 확보 수단으로도 사업소득이 1순위 비중이 가장 많았던 것으로 볼 때 기존 사업을 영속적으로 영위하면서 자산을 축적한 것으로 판단할 수 있다.

이 밖에 시드머니 확보 1순위 비중에서 현재의 자산형성 1순위 비중이 증가한 수단은 부동산투자, 금융자산 투자이며 감소한 항목은 상속 및 증여, 근로소득이었다. 여기서 부동산투자 비중이 7.1%p 증가하였다는 것은 그만큼 부동산투자가 현재의 자산축적에 대한 기여도가 높은 것을 의미한다. 연령대별로도 모든 연령 구간에서 사업소득이 1순위 비중이 가장 높았으며 부동산투자가 40대 이하를 제외하고는 1순위 비중이 사업소득에 이어 두 번째로 높은 것으로 조사되었다.

참고로 1~3순위를 포함한 복수응답의 경우 부동산투자가 68.3%로 가장 높았고 이어 사업소득 59.3%, 금융자산투자 58.3% 순으로 나타나며 상속 및 증여는 37.6%, 근로소득은 36.1%로 상대적으로 빈도가 낮았다.


현재에서 미래로 - 보유 자산의 처분

부자들은 노후생활에 대한 걱정이 없을 정도로 많은 자산을 보유하고 있는 것으로 생각된다. 그렇다면 부자들은 보유한 자산을 어떻게 처분할까? 우리는 종종 TV 드라마 등을 통해서 상속과 관련한 가족간 분쟁을 자주 접하기도 한다. 한편 상속세뿐만 아니라 보유세와 관련한 세금절감 이슈로 사전 증여가 점차 확산되는 분위기이다. 부자들은 어떤 시점에, 어떤 형태로 증여를 할까?


보유자산이 많을수록 상속과 증여를 통한 자산처분 비중 높아

지난해 조사와 마찬가지로 부자들은 현재 보유한 자산에 대해 절반 정도를 노후준비, 다음으로 상속, 증여, 기부 순으로 분배하는 것으로 조사되었다. 다만 기부에 대한 비중이 전반적으로 소폭 감소한 가운데 자산규모와 연령 등 부자들의 현재 상황에 따라 차이를 보였다.

우선 자산이 많을수록 노후준비보다 상속이나 증여 비중이 상대적으로 높았다. 100억원 미만 부자들은 노후준비 비중이 50%를 넘었으나 100억원 이상의 부자들은 43%로 비중은 낮은 반면 상속과 증여 비중은 100억원 미만 부자들보다 높게 나타났다. 이는 현재 더 많은 자산을 보유하고 있기 때문에 노후준비 걱정보다 후세대에 대한 상속 및 증여에 관심이 더 많은 것으로 해석할 수 있다. 자산 규모가 가장 적은 10~30억원 부자들은 노후준비에 할애하는 비중이 가장 높고 상속이나 증여의 비중은 가장 낮았다.

연령대별로는 70대 이상의 부자들이 상속을 통한 자산 처분 비중이 다른 연령대 부자들보다 높았으며 증여의 비중은 50대에 이어 2번째로 적었고 노후 준비에 할애하겠다는 비중도 가장 낮았다. 이는 이전에 자녀 등에게 어느 정도 증여를 마쳤으며 현재 본격적인 은퇴 생활을 영위하고 있으며 노후준비에 대한 계획도 완료된 것으로 추측해 볼 수 있다. 반면 40대 이하 부자들은 노후준비 비중이 낮고 증여 비중이 다소 높았는데 이는 상대적으로 나이가 젊고 어린 자녀들을 위한 증여에 관심이 많기 때문인 것으로 추측해 볼 수 있다.


증여의 자산 유형은 부동산(주거용+상업용), 현금 및 예금 순

향후 부자들이 계획하고 있는 증여 자산 유형(중복응답)은 현금 및 예금이 62.5%로 가장 많았다. 주거용부동산, 상업용부동산이 각각 35.9%와 33.0%로 뒤를 이었는데 이를 합하여 부동산 전체로 할 경우 68.9%로 현금 및 예금보다 높았다. 이와 같이 부동산을 중요한 증여수단으로 인식하는 것은 부동산의 미래가치 상승 기대, 거주지 마련 및 수익형 부동산 증여로 임대수익 등 일정 수익의 획득을 자녀에게 물려줄 수 있기 때문이다. 여기서 증여 수단으로 현금 및 예금 비중이 높은 것은 부동산 증여에 따른 자녀들의 세금 부담 문제를 동시에 해결하기 위한 것으로 생각해 볼 수도 있다.

한편 주식, 채권, 펀드, 보험 등 금융상품은 증여수단으로 인기가 높지 않는 반면 금, 귀금속, 예술품 등 현물자산을 증여수단으로 활용하는 비중이 7.3%로 눈길을 끌었다. 신탁상품에 대해서는 아직까지 부자들의 관심이 크지 않은 것으로 보인다.

보유 자산이 많을수록 절세에 대한 관심이 많을 수밖에 없는데 상속 전 증여를 통해 자산을 일부 이전해 놓는 것이 과세범위, 공제, 시점 선택의 자유, 대상자 등 다양한 측면에서 유리한 점이 많아 사전증여를 하려는 경향이 높아지고 있다. 더구나 최근 정부의 종부세, 재산세 강화 등을 고려할 때 절세를 위해 증여는 더욱 활발히 진행될 것으로 보인다. 실제로 최근 세제가 강화되면서 부자들의 26.1%가 증여시기를 앞당겼다고 답하였으며 단축기간은 평균 6.4년에 달해 정부의 부동산 관련 정책의 영향력이 큰 것으로 분석되었다.

부자들의 77.7%가 자녀들에게 증여하였거나 할 계획이 있다고 하였으나 손주는 7.4%에 불과하였다.

증여대상이 없다는 응답은 19.8%였다. 부자들은 평균적으로 자녀들이 평균 34.9세일 때 증여하였거나 증여하겠다고 하였는데 구체적인 분포를 살펴보면 결혼적령기인 20~30대가 45.9%로 가장 많았고 40대 28.0%, 50대 이상 17.5%, 20대 미만 8.5% 순으로 나타났다. 한편 자녀들에게 증여하였거나 증여할 부자들의 평균 나이는 65.2세였고 구체적인 분포는 70대 35.4%, 60대가 31.4%로 60~70대 부자들의 비중이 많았고 다음으로 50대 미만 21.2%, 80대 이상 11.9% 순이었다. 참고로 손주들에게 증여하겠다는 응답은 샘플 수가 적어 유의성을 보장할 수 없으나 태어났을 때와 20세 때가 가장 높은 빈도를 보였다.


가업승계방법의 주된 수단은 일부 증여 후 상속

현재 사업체를 경영하고 있는 부자들이 자녀에게 가업을 승계하겠다고 의사를 명확히 밝힌 비중은 43.6% 정도였다. 반면에 승계하지 않겠다는 비중도 40.0%에 달했으며 아직 결정하지 못한 비중은 16.4%였다. 가업승계를 원하는 이유로는 ‘자녀에게 기회를 주기 위해서’ 52.9%, ‘기술 및 노하우 계승’ 19.6%, ‘가업을 지켜야 한다는 사명감’ 9.8% 순으로 나타났다. 자녀에게 가업을 승계하기 위한 수단으로는 일부 증여 후 상속 42.2%, 증여 10.9%, 상속 4.7% 순이었으나 아직 결정하지 못했다는 응답자도 42.2%에 달했다. 한편 가업을 승계할 의향이 없거나 아직 결정하지 못한 이유에 대해서는 ‘적절한 시기가 아니기 때문’이 50.0%로 절반을 차지했으며 ‘사업 전망이 불투명하고 경영여건이 어렵기 때문’이 19.6%였다.

그런데 ‘자녀가 원하지 않는다’는 응답도 19.6%로 나타났다. 이와 같이 가업을 승계하지 않겠다는 비중과 가업승계 방법을 결정하지 못했다는 비중이 큰 것으로 볼 때 가업승계서비스에 대한 수요가 있는 것으로 보인다.


부자들의 기부대상은 주로 국내 사회복지 또는 자선단체

앞서 부자들은 현재 보유한 자산 중에서 약 3.2%를 기부하는 것으로 조사되어 지난해와 비슷하였다.

부자들의 주요 기부 대상은 국내 사회복지 또는 자선단체(55.6%)였으며 그 외 학교, 장학재단 등 국내 교육단체(12.8%), 국회의원 후원금을 포함한 국내 정치(7.7%) 등의 순서로 나타났다. 본 조사에서 종교단체 기부는 제외하였다.

한편 부자들의 기부금액은 전년비 0~5% 증가하였다는 응답이 44.3%, 5~10% 증가하였다는 응답은 13.8%로 그 뒤를 이었다. 그러나 지난해에 비해 기부금액이 감소하였다는 응답도 35.0%에 달했다. 한편 연령대별로 살펴보면 40대 이하 부자들이 기부금액 증가율이 가장 높게 나타났다. 40대 이하 부자들이 전년비 기부금액이 증가한 비중이 71.4%로 가장 높으며 20% 이상 증가했다는 응답도 7.1%로 다른 연령대에 비해 압도적으로 많았다.


미래 생활 은퇴 준비

최근 빠른 고령화 진행에 따른 장수위험이 부각되면서 노후빈곤이 사회적 이슈가 되고 있다. 은퇴 후 필요한 적정생활비가 얼마나 필요한지, 이를 위해 저축이나 연금에 얼마나 가입해야 하는지 등에 대해 경제연구소나 금융기관에서 많은 연구와 조사를 하고 있다. 반면 부자들은 이러한 문제가 없을 정도로 부를 보유한 것으로 생각되는데 부자들이 생각하는 은퇴생활경비, 연금수령액이 얼마인지, 만약 연금으로 충당되지 않으면 어떤 수단으로 노후경비를 마련할지에 대한 호기심이 생긴다. 한편 은퇴 후 주거지로 전원생활이나 해외이민에 대한 사례가 TV에 많이 소개된다. 그러나 고령화에 따른 질병 증가로 병원이 있는 도시를 떠나지 못하는 경우도 많다. 그렇다면 부자들은 은퇴 이후 어떤 곳을 최적의 주거지로 생각하고 있을까?


노후생활자금은 예·적금, 부동산, 금융자산 순으로 활용

부자들의 은퇴 이후 필요 경비는 월평균 844만원으로 조사되었다. 현재 가구당 월평균 지출 규모인 약 1,100만원에 비해 약 256만원이 적은 규모이다. 그러나 국민연금연구원의 ‘중고령자의 경제생활 및 노후준비 실태’ 보고서(2018)에 따른 부부의 적정 노후생활비 219만원과는 큰 격차를 보였다.

한편 부자들이 받을 것으로 예상하고 있는 연금 규모는 월 370만원으로, 은퇴 생활자금에 비해 474만원이나 부족한 것으로 조사되었다. 노후 생활비의 원천으로 꼽은 1순위 항목은 예적금 및 보험으로 35.3%였다. 이어 부동산 27.3%, 금융자산 19.3%, 개인연금 10.3% 등으로 나타나 노후 생활비를 충당하기 위해 부동산 임대료 등에 대한 의존도가 높은 것으로 판단된다. 참고로 보험연구원의 ‘보험소비자조사’(2018)에 따르면 1순위 노후준비방법으로는 공적연금 44.4%, 은행예금 22.0%(보험 포함시 25.6%), 부동산 11.1%, 연금저축 8.4% 순으로 나타나 일반인과 부자들의 노후준비방법에서 큰 차이를 보였다. 그만큼 부자들은 보유한 현금 및 예금 규모가 크고 금융자산과 부동산을 통한 안정적인 생활비 원천이 마련되어 있는 것으로 분석되었다.

부자들의 노후 생활비 원천을 1~3순위를 포함한 복수응답으로 확대할 경우 예적금 및 보험 73.8%, 금융자산 58.6%, 부동산 58.6%, 개인연금 51.2%로 나타나 은퇴 후 생활비를 마련하기 위해 다양한 수단을 활용하는 것으로 조사되었다. 결국 부자들은 예상 노후 생활비와 예상 수령 연금의 차액을 보전하기 위해 현재 보유한 예적금 및 보험 외에 금융자산, 부동산을 적절히 활용할 계획인 것으로 보인다.

참고로 자산규모별로 살펴보면 자산이 많을수록 노후생활경비와 연금 수령액이 급격하게 증가하는데 총자산 100억 이상 부자들의 노후생활경비 및 연금수령금액 규모는 10억~30억 미만 부자들에 비해 각각 2.6배, 2.0배 더 많았다. 반면 연령대별 연금수령금액은 60대 이하 구간에서는 차이가 거의 없는 반면 70대 이상 부자들이 월등히 많았다. 노후생활경비는 60대가 가장 많았는데 ‘액티브 시니어’로서 활발한 노후생활을 하고 있다.


부자들은 은퇴 후에도 변화보다는 현재 생활패턴 유지를 선호

일반적으로 사람들은 은퇴 후에는 편안하고 여유로운 삶을 추구하기 마련이다. 그런데 조사기관에 따라 희망하는 은퇴 후 주거지는 다소 차이를 보인다. 2018년 모 생명보험회사가 조사한 은퇴 후 생활계획 설문조사(서울 및 5대 광역시에 거주하는 취업자와 자영업자, 전업주부 등 총 500명 대상)에서는 전체 응답자 60.4%가 은퇴 후 해외 거주를 희망한 반면 2018년 한국농촌경제연구원의 설문조사(농업인 1259명, 도시민 1500명 대상)에서는 도시민의 31.3%는 은퇴 후 귀농·귀촌 의향이 있다고 응답하였다.

그러나 본 조사에서 부자들은 해외이주나 귀농·귀촌에 대한 선호도가 크게 낮았다. 대부분의 부자들은 은퇴 후 희망 거주 지역을 현재 사는 곳(62.7%)과 현재 사는 곳과 가까운 곳(17.9%)을 선호하는 것으로 나타났으며, 서울 근교(10.6%), 해외(3.9%), 농·어·산촌(1.6%), 제주도(1.6%), 중소도시(1.3%) 등 외국이나 외곽 지역은 선호하지 않는 것으로 나타났다.

주요 이유로 현재 생활패턴에서 벗어나기 어려울 것(67.6%)으로 생각하기 때문이라고 응답한 비중이 압도적으로 많았다. 이어 여유로운 생활 13.2%, 의료시설 등 편의시설 12.4%로 답하여 부자들은 현재 사는 곳에서 충분히 여유로운 생활을 하고 있거나 각종 편의 시설을 향유하고 있으며 은퇴 이후에도 현재 생활패턴을 유지할 것으로 보인다.

반면 현재 생활패턴을 벗어나고자 하는 응답은 4.3%에 불과하였으며 귀농·귀촌 의사는 0.3%로 부자들은 귀농·귀촌하기를 원하지 않았다. 이는 외곽 지역 및 해외의 경우 의료시설 등 편의시설에 대한 편리성이 떨어지기 때문으로 생각된다. 결국 부자들은 귀농·귀촌이나 해외거주보다 현재에도 충분히 여유로운 생활을 하고 있기 때문에 이미 준비된 노후자금을 바탕으로 현재 생활패턴을 크게 벗어나고 싶어 하지 않는 경향을 보이고 있다.

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정병준 기자 이기자의 다른뉴스보기
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